كل ما تريد معرفته عن وثيقة التأمين
في ظل التطور المستمر للاقتصاد السعودي وتنوعه، يعتبر قطاع التأمين أحد القطاعات الحيوية والمهمة في المملكة العربية السعودية، حيث يلعب التأمين دوراً حاسماً في تعزيز الثقة والاستقرار المالي للأفراد والشركات ويسهم في تحقيق التنمية الاقتصادية والمستدامة في البلاد، وتعتبر المملكة العربية السعودية واحدة من أكبر الأسواق للتأمين في الشرق الأوسط، حيث تشهد نمواً مطرداً وتطوراً ملحوظاً في هذا القطاع، كما تعزز الحكومة السعودية التأمين من خلال إطلاق سياسات وإصلاحات هادفة لتعزيز الاستدامة والنمو في هذا القطاع الحيوي، ومن بين الإجراءات التي اتخذتها المملكة العربية السعودية لتعزيز قطاع التأمين هو إنشاء هيئة التأمين وهي الجهة المسؤولة عن تنظيم ورقابة السوق التأميني في المملكة، حيث تعمل الهيئة على وضع اللوائح والأنظمة التي تحكم عمل شركات التأمين وتحمي حقوق المستهلكين وتعزز المنافسة العادلة في السوق، وأيضاً تعمل المملكة على تعزيز الوعي المالي والتأميني لدى المواطنين والمقيمين من خلال توفير برامج تثقيفية وتوعوية تهدف إلى تعزيز المعرفة والفهم الصحيح لأهمية التأمين وفوائده، ويعد من الأمور التأمينية الهامة والمتعين الإلمام بها والتي حرصنا في مكتب محمد بن عفيف للمحاماة على تضمينها في هذا المقال هو معرفة كافة الضوابط والمتطلبات المتعلقة بـ وثيقة التأمين في السعودية وفقاً لما جاء في اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني، واللائحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين.
ما هي وثيقة التأمين في المملكة العربية السعودية؟
إن وثيقة التأمين في المملكة العربية السعودية تعد عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن وهي شركة التأمين التي تقبل التأمين مباشرة، بأن يعوض المؤمن له وهو الشخص الطبيعي أو الاعتباري، وذلك عند حدوث الضرر أو الخسارة المغطى بالوثيقة، وذلك مقابل الاشتراك الذي يدفعه المؤمن له.
ويعد من أنواع التأمين في السعودية والتي يصدر لها وثائق التأمين، الآتي بيانهم: أولاً: التأمين العام
- التأمين من الحوادث والمسؤولية ويشمل:
- التأمين من الحوادث الشخصية.
- التأمين من إصابات العمل.
- التأمين من مسؤولية رب العمل.
- التأمين من المسؤولية تجاه الغير.
- التأمين من المسؤولية العامة.
- التأمين من المسؤولية الناتجة عن المنتجات.
- التأمين من المسؤولية الطبية.
- التأمين من المسؤولية المهنية.
- التأمين من السرقة والسطو.
- التأمين من خيانة الأمانة.
- التأمين على الأموال التي في الخزينة وأثناء النقل.
- أي تأمينات أخرى تقع ضمن نطاق التأمين من المسؤوليات.
قد يهمك الاطلاع على: ما هو التمويل المسؤول للأفراد؟
- التأمين على المركبات ويشمل:
التأمين من الخسائر والمسؤوليات المتعلقة بالمركبات ويستثنى من ذلك مخاطر النقل.
- التأمين على الممتلكات ويشمل:
التأمين من الخسائر الناتجة عن الحريق، والسرقة، والانفجارات، والظواهر الطبيعية، والاضطرابات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
- التأمين البحري ويشمل:
التأمين على البضائع المنقولة بحراً وهياكل السفن والمسؤوليات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
تأمين الطيران ويشمل:
التأمين على أجسام الطائرات والمسؤوليات تجاه الركاب والغير والبضائع المنقولة جواً، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
- تأمين الطاقة ويشمل:
التأمين على المنشآت البترولية، والمنشآت البتروكيميائية، ومنشآت الطاقة الأخرى، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
- التأمين الهندسي ويشمل:
التأمين على أخطار المقاولين، وأخطار التركيب والإنشاءات والأجهزة الكهربائية والإلكترونية، وتلف الآلات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
ثانياً: التأمين الصحي
ويشمل التأمين على التكاليف الطبية والأدوية وجميع الخدمات والمستلزمات الطبية والعلاجية، وإدارة البرامج الطبية. ثالثاً: تأمين الحماية والادخار
- تأمين الحماية ويشمل:
عمليات التأمين التي تتعلق بآثار الوفاة والعجز الدائم الكلي أو الجزئي أو المؤقت للفرد والمجموعات.
- تأمين الحماية مع الادخار ويشمل:
عمليات التأمين التي يدفع بموجبها المؤمن مبلغاً أو مبالغ، بما فيها حصيلة الادخار، في تاريخ مستقبلي مقابل ما يدفعه المؤمن له من اشتراكات.
- فروع تأمين الحماية والادخار الأخرى.
ما هي الضوابط الإلزامية المتعلقة بوثائق التأمين في المملكة العربية السعودية؟
أكدت اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني على أنه تلتزم الشركة بإصدار وثائق التأمين النموذجية وفق المعايير الموحدة المعتمدة من البنك المركزي السعودي كحد أدنى لجميع فروع التأمين التي تزاولها، كما يجب أن توضح الوثيقة المنافع الأساسية، وعلى الشركة تقديم بيان بالأسس الفنية لعمليات التأمين وبيان بالأسس التي بنيت عليها الأسعار الخاصة بهذه العمليات، وفيما يخص تأمين الحماية والادخار فيجب أن تكون الأسس والأسعار معدة أو مراجعة من قبل خبير اكتواري.
هذا ومن جانب أخر، أوضحت اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني واللائحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين أنه يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من عامة الناس، وأن تشمل الآتي:
- عناصر الوثيقة التي يجب أن تتضمن:
- رقم الوثيقة، على أن يذكر في جميع الأوراق التي لها صلة بالوثيقة.
- اسم المؤمن له، وعنوانه البريدي.
- فترة التغطية.
- وصف التغطية وحدودها.
- الاقتطاع.
- التغطيات الإضافية.
- الشروط والاستثناءات الخاصة.
- سعر التأمين، ومبلغ الاشتراك، وأسس الاحتساب، والعمولات المدفوعة عن الوثيقة.
- قائمة بالممتلكات أو المصالح المؤمن عليها.
- نص الوثيقة الذي يتضمن نوع التغطية والأحكام والشروط العامة والاستثناءات.
- المرفقات التي توضح التغطيات الإضافية والشروط والاستثناءات الخاصة التي لم يتطرق إليها أعلاه وتختلف عن الاتفاقية الأصلية.
- التوقيع وختم الشركة على الوثيقة ومرفقاتها.
هذا ويجدر الإشارة إلى انه يسمح بأن يتم توفير الوثيقة باللغة الإنجليزية، وذلك بناء على طلب العميل لذلك، كما انه أيضاً يجب أن تشتمل الوثيقة بالإضافة لما سبق بيانه على الآتي:
- بيان إفصاح يوضح أن وثيقة التأمين هو كامل العقد المعتد به بين الطرفين.
- وصف لواجبات الشخص المؤمن له بعد تكبد أيه خسارة.
- وصف لإجراءات التعامل مع المتطلبات والتعامل مع المنازعات والمستندات المطلوبة لكل منها.
كذلك ألزمت اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني شركة التأمين إطلاع العميل على شروط وأحكام واستثناءات الوثيقة قبل إبرامها، وأيضاً وفق اللائحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين يجب على الشركات قبل إبرام وثيقة التأمين، تبليغ العملاء بالتزاماتهم الرئيسة بموجب وثيقة التأمين لدفع الأقساط في وقتها وتوفير إفصاح كامل وعادل عن كافة المعلومات ذات الصلة والضرورية لتحديد احتياجات التأمين وتغطية المخاطر.
قد يهمك الاطلاع على: ترخيص شركات التمويل في السعودية
كما يجدر التنويه إلى ضرورة الإلمام بالحالات التي لا تكون شركة التأمين مسئولة فيها عن تعويضك عن الأضرار التي قد تتعرض لها مركبتك نتيجة لحادث، والتي ترد في الوثيقة تحت عنوان "الاستثناءات" أو "استثناءات من حدود التغطية" أو "استثناءات عامة". مثال:
- أخطار الكوارث.
- الأخطار الناتجة عن قيادة المركبة من قبل شخص يكون عمره أقل من 18 سنة.
ما هي وثائق التأمين على المركبات في المملكة العربية السعودية؟
يوجد نوعان من وثائق التأمين على المركبات في المملكة العربية السعودية، هم كالآتي:
أولاً: وثيقة التأمين الإلزامي المتعلقة بالمركبات
وهي وثيقة التأمين الإلزامي على المركبات تغطي الأضرار التي تسببها مركبتك للغير الأشخاص والممتلكات، وهذه الوثيقة لا تغطي الأضرار التي تلحق بمركبتك أو تلحق بك عند قيادة المركبة، مثال: عند وقوع حادث تكون أنت المتسبب فيه وبنسبة 100% ستعوض شركة التأمين المتضرر عن جميع الأضرار التي تسببت بها لغيرك وفق الحدود المنصوص عليها في الوثيقة، ولن تدفع الشركة أي تعويض لقاء الأضرار التي وقعت لك أو لمركبتك.
ثانياً: وثيقة التأمين الشامل المتعلقة بالمركبات
وفي مثل هذه الوثائق يوجد جزئيين، الجزء الأول يتعلق بالأضرار المتعلقة بقائد المركبة والركاب الآخرين والأضرار المتعلقة بالمركبة ذاتها (يغطي المركبة ضد الحريق والسرقة إضافة للحوادث العرضية)، في حين يتعلق الجزء الثاني بتغطية مسؤولية المؤمن له تجاه الغير(الممتلكات والأشخاص) مثال: في حالة وقوع حادث لمركبتين فإن وثيقة التأمين الشامل تغطي جميع الأضرار التي تسببت بها أو وقعت عليك وفق البنود المتفق عليها والالتزامان المنصوصة في الوثيقة، حيث تقوم الشركة بدفع جميع تكاليف إصلاح سيارتك وإصلاح وتعويض الأضرار للأطراف الأخرى التي تسببت بها وكنت مسئولاً عنها، أيضاً يمكن توسيع برنامج تأمين المركبة الشامل مقابل قسط إضافي بحيث يشمل التغطيات التالية:
- استئجار مركبة بديلة للمؤمن أثناء فترة إصلاح المركبة المتضررة.
- خدمة المساعدة على الطريق.
- خدمة إصلاح المركبة التالفة في الوكالة أو إحدى الورش.
ما ضوابط تعديل وثيقة التأمين في المملكة العربية السعودية؟
أكدت اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني واللائحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين على عدم تعديل وثيقة التأمين إلا بعد طلب خطي وبتوقيع مقدم من قبل المؤمن له عبر البريد أو الفاكس وبعد موافقة شركة التأمين عليه، كذلك تلزم شركة التأمين بإصدار ملحق للوثيقة بعد ذلك إلى المؤمن له معتمد منها، أما بالنسبة للأخطاء الإملائية أو التعديلات التي تطرأ على الأنظمة، فأنه بالإمكان تغيير الوثيقة دون الحصول على طلب مقدم من المؤمن له مع إبلاغه كتابياً بهذا التغيير.
قد يهمك الاطلاع على: لماذا مكتب محمد بن عفيف للاستشارات القانونية والمحاماة؟
ما هي ضوابط إلغاء وثيقة التأمين في المملكة العربية السعودية؟
أوجبت اللائحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين على شركات التأمين أن تنص على شروط إلغاء الوثيقة، بحيث تكون عادلة وواضحة بالنسبة للعملاء ومعقولة ومناسبة فيما يتعلق بالمنتج، كما أوجبت المادة أيضاً أن تكون شروط إلغاء الوثيقة مبينة بشكل واضح في وثيقة التأمين، متضمنة ما يلي:
- شروط السماح لشركة التأمين بإلغاء وثيقة التأمين.
- شروط السماح للمؤمن له بإلغاء وثيقة التأمين.
- متطلبات الإشعار بالإلغاء، بما في ذلك فترة الإشعار بالإلغاء، وفي أي حال من الأحوال - باستثناء الحالات الطارئة مثل الحرب وحالات الشغب والإضراب والإرهاب، حيث يجب أن يمنح المؤمن له مهلة زمنية قدرها ثلاثين يوماً كحد أدنى قبل تاريخ سريان الإلغاء من قبل الشركة (وفقا للمادة ٥٤ من اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني)، والتي تنص على عدم جواز إلغاء الشركة لتأمين ساري المفعول، وذلك ما لم تنص وثيقة التأمين على حق الشركة في ذلك، ويكون على شركة التأمين، رد الاشتراك المدفوع عن المدة غير المنقضية من التأمين إذا تم إلغاؤها، وأن يكون الحد الأدنى للمهلة المعطاة للمؤمن له ثلاثين يوم.
- وصف لطريقة استرداد قسط التأمين المستحق للمؤمن له عند إلغاء وثيقة التأمين ومتى يكون مستحقاً للدفع.
- إضافة وصف لطريقة استرداد قسط التأمين المستحق للمؤمن له عند إلغاء وثيقة التأمين ومتى يكون مستحقاً للدفع " بالنسبة لتأمين الحماية والادخار، ويجب بيان وتوضيح قيمة الاسترداد النقدي، إذا كان ذلك سارياً، لكل سنة من الخطة أو البرنامج التأميني.
