في عالم سريع التطور والتغير المستمر تدرك المملكة العربية السعودية أهمية التأمين ودوره الحاسم في حماية الممتلكات وضمان استمرارية الأعمال، لقد أظهرت السعودية اهتماماً كبيراً بقطاع التأمين وقامت باتخاذ الإجراءات اللازمة لتعزيز الاستثمار في هذا المجال الحيوي وتطويره، قد يكون الجانب الأبرز لاهتمام المملكة بالتأمين هو تأسيس شركات التأمين وإعادة التأمين، حيث تعمل على توفير بيئة تشجيعية للشركات للانضمام إلى هذا القطاع، وتعتبر شركات التأمين وإعادة التأمين محركاً رئيسياً للنمو الاقتصادي في المملكة، حيث تعزز الاستقرار المالي وتسهم في تحقيق توازن في سوق الأعمال، وبما أن المملكة تسعى جاهدة لتنويع مصادر الاقتصاد، فإن تطوير قطاع التأمين يعد أحد العوامل الأساسية في تحقيق هذا الهدف، ولذلك توجهت السعودية نحو فتح باب الاستثمارات الأجنبية في شركات التأمين وإعادة التأمين، مما أتاح لها الفرصة للاستفادة من الخبرات والتكنولوجيا المتقدمة في هذا المجال، وعلى أثر ما تقدم حرصنا في مكتب محمد بن عفيف للمحاماة على بيان كيفية تأسيس شركات التأمين وإعادة التأمين في السعودية، وذلك وفق ما جاء في نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني ولائحته التنفيذية.
مفهوم التأمين وإعادة التأمين في السعودية
إن التأمين في السعودية هو تحويل أعباء المخاطر من المؤمن لهم سواء كان فرد أو منشأة إلى المؤمن وهي شركة التأمين التي تقبل التأمين مباشرة من المؤمن لهم، وتعويض من يتعرض منهم للضرر أو الخسارة من قبل المؤمن، أما إعادة التأمين فهو تحويل أعباء المخاطر المؤمن عليها من المؤمن إلى معيد التأمين وهي شركة التأمين التي تقبل إعادة التأمين من شركة تأمين أخرى، وتعويض المؤمن من قبل معيد التأمين عما يتم دفعه للمؤمن لهم إذا تعرضوا للضرر أو الخسارة.
قد يهمك الاطلاع على: خدمات تأسيس الشركات
والجدير بالذكر أن لـ إعادة التأمين في السعودية عدة أنواع وهي على النحو الآتي:
- إعادة التأمين الاختياري هو إعادة التأمين التي يقوم المؤمن بموجبها بعرض كل خطر تأميني على حدة على معيد التأمين، ويكون المعيد التأمين الخيار في قبول أو رفض المخاطر المعروضة عليه.
- إعادة التأمين الاتفاقي هو إعادة التأمين التي يتعهد المؤمن بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ أو نسب معينة إلى معيد التأمين ويتعهد معيد التأمين بقبول إعادة التأمين على المخاطر المسندة إليه.
- إعادة التأمين النسبي هو إعادة التأمين الاتفاقي التي يتعهد المؤمن بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود نسب معينة متفق عليها إلى معيد التأمين، ويتعهد معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه.
- إعادة التأمين غير النسبي هو إعادة التأمين الاتفاقي التي يتعهد بموجبها المؤمن بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ معينة فيما يزيد على مبلغ الخسارة الذي يقرر المؤمن تحمله، ويتعهد معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه.
فروع التأمين التي يتم تغطيتها في السعودية
تنقسم عمليات التأمين إلى نشاط التأمين ونشاط إعادة التأمين، ومن فروع التأمين التي يتم تغطيتها في السعودية، الآتي:
التأمين العام
- التأمين من الحوادث والمسؤولية ويشمل:
- التأمين من الحوادث الشخصية.
- التأمين من إصابات العمل.
- التأمين من مسؤولية رب العمل.
- التأمين من المسؤولية تجاه الغير.
- التأمين من المسؤولية العامة.
- التأمين من المسؤولية الناتجة عن المنتجات.
- التأمين من المسؤولية الطبية.
- التأمين من المسؤولية المهنية.
- التأمين من السرقة والسطو.
- التأمين من خيانة الأمانة.
- التأمين على الأموال التي في الخزينة وأثناء النقل.
- أي تأمينات أخرى تقع ضمن نطاق التأمين من المسؤوليات.
- التأمين على المركبات ويشمل التأمين من الخسائر والمسؤوليات المتعلقة بالمركبات ويستثنى من ذلك مخاطر النقل.
- التأمين على الممتلكات ويشمل التأمين من الخسائر الناتجة عن الحريق، والسرقة، والانفجارات، والظواهر الطبيعية، والاضطرابات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
- التأمين البحري ويشمل التأمين على البضائع المنقولة بحراً وهياكل السفن والمسؤوليات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
- تأمين الطيران ويشمل التأمين على أجسام الطائرات والمسؤوليات تجاه الركاب والغير والبضائع المنقولة جواً، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
- تأمين الطاقة ويشمل التأمين على المنشآت البترولية، والمنشآت البتروكيميائية، ومنشآت الطاقة الأخرى، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
- التأمين الهندسي ويشمل التأمين على أخطار المقاولين، وأخطار التركيب والإنشاءات والأجهزة الكهربائية والإلكترونية، وتلف الآلات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.
- فروع التأمين العام الأخرى.
- التأمين الصحي
ويشمل التأمين على التكاليف الطبية والأدوية وجميع الخدمات والمستلزمات الطبية والعلاجية، وإدارة البرامج الطبية.
- تأمين الحماية والادخار
- تأمين الحماية ويشمل عمليات التأمين التي تتعلق بآثار الوفاة والعجز الدائم الكلي أو الجزئي أو المؤقت للفرد والمجموعات.
- تأمين الحماية مع الادخار ويشمل عمليات التأمين التي يدفع بموجبها المؤمن مبلغاً أو مبالغ، بما فيها حصيلة الادخار، في تاريخ مستقبلي مقابل ما يدفعه المؤمن له من اشتراكات.
- فروع تأمين الحماية والادخار الأخرى.
قد يهمك الاطلاع على: كل ما تريد معرفته عن وثيقة التأمين
شروط مزاولة التأمين وإعادة التأمين في السعودية
يكون التأمين في المملكة العربية السعودية عن طريق شركات تأمين مسجلة فيها، تعمل بأسلوب التأمين التعاوني على غرار الأحكام الواردة في النظام الأساسي للشركة الوطنية للتأمين التعاوني، الصادر في شأنها المرسوم الملكي رقم (م/5) وتاريخ 17 / 4 / 1405هـ وبما لا يتعارض مع أحكام الشريعة الإسلامية. ولا يجوز لأي شخص في المملكة ممارسة أعمال التأمين أو إعادة التأمين أو تقديم الخدمات المساندة للتأمين إلا بعد الحصول على ترخيص بذلك من البنك المركزي السعودي، كما أنه يشترط في شركة التأمين وشركة إعادة التأمين الآتي:
- أن تكون شركة مساهمة.
- أن يكون الغرض الأساسي مزاولة أي من أعمال التأمين أو إعادة التأمين، ولا تباشر الشركة أغراضاً أخرى إلا إذا كانت لازمة أو مكملة.
- لا يجوز لشركة التأمين وشركة إعادة التأمين التقدم بطلب طرح أي من أسهمها للاكتتاب العام إلا بعد موافقة البنك المركزي السعودي، ويضع البنك المركزي ضوابط هذه الموافقة.
- لا يجوز لشركة التأمين تملك شركات أو مؤسسات وساطة التأمين مباشرة، ولا يجوز لشركة إعادة التأمين تملك شركات أو مؤسسات وساطة إعادة التأمين.
- لا يجوز تعديل رأس المال لأي شركة تأمين أو شركة إعادة تأمين إلا بموافقة البنك المركزي السعودي، وطبقاً لأحكام نظام الشركات، وتحدد اللائحة التنفيذية الحد الأدنى لرأس المال المدفوع لشركة التأمين أو شركة إعادة التأمين، على ألا يقل عن ثلاثمائة مليون ريال سعودي.
طلب تأسيس شركة التأمين وإعادة التأمين في السعودية
يختص البنك المركزي السعودي بتسلم طلبات تأسيس شركات التأمين وشركات إعادة التأمين التعاوني وشركات مزاولي الخدمات المساندة للتأمين ودراستها، للتأكد من استيفاء تلك الطلبات لضوابط الترخيص التي يضعها البنك المركزي السعودي، وإصدار الموافقة المبدئية تمهيداً لإحالتها إلى الجهة المختصة لاستكمال إجراءات التأسيس.
ومن جانب أخر يجب أن يقدم طلب الترخيص بالنسبة لشركات التأمين وإعادة التأمين إلى البنك المركزي السعودي شاملاً على الآتي:
- تعبئة الأنموذج الخاص بطلب الترخيص.
- عقد التأسيس.
- النظام الأساسي.
- الهيكل التنظيمي.
- دراسة الجدوى الاقتصادية.
- خطة العمل لخمس سنوات، ويجب أن تشمل كحد أدنى ما يلي:
- فروع التأمين التي تزمع الشركة ممارسة النشاط فيها والمخاطر المرتبطة بها.
- القدرة على إسناد أو قبول اتفاقيات إعادة التأمين إلى الفروع المراد إعادة التأمين عليها.
- خطة تسويق المنتجات.
- المصاريف المتوقعة لبدء النشاط والمصادر المالية اللازمة للتمويل.
- معدلات النمو المتوقعة للنشاط مع الأخذ في الاعتبار متطلبات هامش الملاءة.
- العدد المتوقع للموظفين وخطة توظيف وتأهيل السعوديين.
- التكاليف السنوية بناء على معدلات النمو المتوقع للنشاط.
- قوائم مالية تقديرية مرتبطة بتوقعات النمو.
- بيان بالأسس الفنية لعمليات التأمين وشهادة من خبير اكتواري تفيد بأن أسس ومزايا وقيود عمليات التأمين سليمة وقابلة للتنفيذ.
- خطة افتتاح فروع الشركة.
- أي اتفاقيات مع أطراف أخرى خارج الشركة.
- ضمان بنكي غير قابل للإلغاء بمبلغ يعادل رأس المال المطلوب صادر لصالح البنك المركزي السعودي من أحد البنوك المحلية يحدد تلقائياً حتى سداد رأس المال بالكامل.
كما إنه يجب أن يقدم طلب الترخيص بالنسبة لأصحاب المهن الحرة المتعلقة بالتأمين وإعادة التأمين إلى البنك المركزي السعودي شاملاً على الآتي:
- تعبئة الأنموذج الخاص بطلب الترخيص.
- عقد التأسيس.
- النظام الأساسي.
- الهيكل التنظيمي.
- دراسة الجدوى الاقتصادية.
- خطة العمل لثلاث سنوات، ويجب أن تشمل كحد أدنى ما يلي:
- فروع التأمين التي يزمع أصحاب المهن الحرة ممارسة النشاط فيها.
- التكاليف المتوقعة لبدء النشاط والمصادر المالية اللازمة للتمويل.
- معدلات النمو المتوقعة للنشاط.
- العدد المتوقع للموظفين وخطة توظيف وتأهيل السعوديين.
- المصاريف السنوية بناء على معدلات النمو المتوقع للنشاط.
- قوائم مالية تقديرية مرتبطة بتوقعات النمو.
- خطة افتتاح الفروع.
- أي اتفاقيات مع أطراف أخرى.
- ضمان بنكي غير قابل للإلغاء بمبلغ يعادل رأس المال المطلوب صادر لصالح البنك المركزي السعودي من أحد البنوك المحلية يجدد تلقائياً حتى سداد رأس المال بالكامل.
وكذلك بالنسبة لمزاولو المهن الحرة المتعلقة بالتأمين و/أو إعادة التأمين، يكون على كل فرد يرغب في مزاولة أي من المهن الحرة الحصول على ترخيص من البنك المركزي السعودي بعد توفر المتطلبات الآتية:
- الحصول على الشهادة الجامعية مع خبرة في التأمين لا تقل عن خمس سنوات، أو شهادة مهنية متخصصة في التأمين.
- اجتياز الامتحان المعتمد للمهنة المطلوبة، أو الحصول على تأهيل معادل له.
إجراءات الحصول على ترخيص مزاولة التأمين وإعادة التأمين في السعودية
يتعين على البنك المركزي السعودي إشعار مقدم الطلب خلال ثلاثين يوماً عمل من تاريخ تقديم الطلب باكتمال الطلب من عدمه وإشعاره بالنواقص، كما يتعين على مقدم الطلب استكمال النواقص خلال ثلاثين يوم عمل من إشعار البنك المركزي السعودي وإلا تعرض طلبه للإلغاء، كما يكون على البنك المركزي السعودي البت خلال تسعين يوم عمل من إشعار مقدم الطلب باكتمال طلبه، وإبلاغه بالموافقة أو الرفض مع إبداء الأسباب.
تكلفة الحصول على ترخيص مزاولة التأمين وإعادة التأمين في السعودية
يتحمل مقدم طلب ترخيص مزاولة التأمين وإعادة التأمين مبلغ (۱۰,۰۰۰) آلاف ريال الدراسة ومراجعة الطلب، وإذا تمت الموافقة على الطلب يتحمل تكاليف الإصدار، وفق الآتي، ودفعها للبنك المركزي السعودي:
- مئة ألف ريال سعودي لشركة التأمين.
- مئتا ألف ريال سعودي لشركة إعادة التأمين.
- ثلاث مئة ألف ريال سعودي لشركة التأمين وإعادة التأمين.
- خمسة وعشرون ألف ريال سعودي لأي من أصحاب المهن الحرة عدا الخبير الاكتواري واستشاري التأمين.
- خمسة آلاف ريال سعودي للخبير الاكتواري أو استشاري التأمين.
وأيضاً تتم ممارسة نشاط أي من المهن الحرة عن طريق شخص مرخص له بالعمل في المملكة، ويجب ألا يقل رأس المال عن الآتي:
- ثلاثة ملايين ريال سعودي لوسيط التأمين.
- ثلاثة ملايين ريال سعودي لأخصائي تسوية المطالبات التأمينية.
- خمس مائة ألف ريال سعودي لوكيل التأمين.
- خمس مئة ألف ريال سعودي لخبير المعاينة ومقدر الخسائر.
- مائة وخمسون ألف ريال سعودي لاستشاري التأمين.
- مائة وخمسون ألف ريال للخبير الاكتواري.
ويجب على أصحاب المهن الحرة الحصول على وثيقة تأمين تغطي أخطار المسؤولية المهنية عن التقصير والإهمال والخطأ، ويجب ألا يقل الغطاء التأميني عن الآتي:
- ثلاثة ملايين ريال سعودي لوسيط التأمين.
- ستة ملايين ريال سعودي لوسيط إعادة التأمين.
- مليون ريال سعودي لوكيل التأمين.
- ثلاثة ملايين ريال سعودي للخبير الاكتواري أو خبير المعاينة ومقدر الخسائر.
- مليون ريال سعودي لأخصائي تسوية المطالبات التأمينية
- خمسمائة ألف ريال سعودي لاستشاري التأمين.
والجدير بالذكر أنه يجب أن يكون مؤسسو الشركة وأصحاب المهن الحرة ومزاولو المهن الحرة من ذوي السمعة الحسنة، ولم يسبق أن حكم على أي منهم بقضية مخلة بالشرف أو الأمانة، ما لم يرد إليهم اعتبارهم.
كما يجب أن يكون السجل التجاري مقتصرا على النشاط التأميني المرخص به، وتزود البنك المركزي السعودي بصورة منه وأي تجديدات لاحقة له، ولا يجوز ممارسة أي أعمال أخرى غير مرخص بها.
قد يهمك الاطلاع على: الدعاوى ضد شركات التأمين
لماذا تختار مكتب محمد بن عفيف للمحاماة؟
لأن لدينا خبرات قانونية ومعرفة جيدة بمتطلبات عملائنا واحتياجاتهم فيما يتعلق بتأسيس وإنشاء الشركات على اختلاف أنواعها، كما أن لدينا اطلاع واسع بـ نظام تأسيس الشركات في السعودية وما يتبعه من إجراءات ومعاملات، ولدينا فريق عمل يتكون من محامين ومستشارين، ولدينا بفضل الله سمعة طيبة كإحدى المكاتب الرائدة في مجال تقديم الخدمات القانونية ومن بينها خدمة تأسيس الشركات.